Obliczenia na bazie projektu ustawy złożonej przez KUKIZ'15
[2 maja 2016]
Ruch Społeczny KUKIZ'15 złożył w Sejmie projekt ustawy "odfrankowiającej" nibykredyty udzielone w pseudofranku.
Co by było, gdyby ten projekt wszedł w życie? Kto skorzysta, a kto straci?
Poniżej znajduje się przykładowa symulacja zastosowania ustawy do kredytu modelowego "libor+marża", na 300tys. zł, udzielonego na 30 lat w ratach równych, z marżą banku 1,25%, przy złożeniu, że kurs kupna z tabeli banku to -10 groszy od kursu średniego NBP, a kurs sprzedaży z tabeli banku to +10 groszy do kursu średniego NBP.
1. kredyt z czerwca 2006 roku
do dziś wpłacono do banku w sumie 165000zł
na dziś do spłaty pozostaje 87900 CHF (351600zł)
dzisiejsza rata 382 CHF (1526zł)
po zastosowaniu ustawy:
NIEDOPŁATA: bankowi trzeba dopłacić 29300zł, pomimo że bank naliczał bezprawne raty z abuzywnymi klauzulami!
po doliczeniu niedopłaty do salda, na dziś do spłaty pozostaje 270000zł
dzisiejsza rata wyniesie 1451zł
Wniosek? Spłacałeś kredyt tańszy, niż złotówkowy, więc dopłacasz a bank na tym dodatkowo zyskuje.
2. kredyt z czerwca 2007 roku
do dziś wpłacono do banku w sumie 168000zł
na dziś do spłaty pozostaje 103000 CHF (412000zł)
dzisiejsza rata 427 CHF (1708zł)
po zastosowaniu ustawy:
NIEDOPŁATA: bankowi trzeba dopłacić 2900zł, pomimo że bank naliczał bezprawne raty z abuzywnymi klauzulami!
po doliczeniu niedopłaty do salda, na dziś do spłaty pozostaje 253300zł
dzisiejsza rata wyniesie 1314zł
Wniosek? Spłacałeś kredyt tańszy, niż złotówkowy, więc dopłacasz a bank na tym dodatkowo zyskuje.
3. kredyt z czerwca 2008 roku
do dziś wpłacono do banku w sumie 164000zł
na dziś do spłaty pozostaje 117000 CHF (467000zł)
dzisiejsza rata 464 CHF (1853zł)
po zastosowaniu ustawy:
NADPŁATA: bank musi nam oddać 15500zł
po odliczeniu nadpłaty od salda, na dziś do spłaty pozostaje 240700zł
dzisiejsza rata wyniesie 1208zł
Wniosek? Spłacałeś kredyt droższy, niż złotówkowy, więc bank zwraca Ci nadpłatę, przez co sam trochę traci (ale nie aż tyle, ile powinien stracić ukarany za abuzywne klauzule w umowie).
4. kredyt z czerwca 2009 roku
do dziś wpłacono do banku w sumie 100000zł
na dziś do spłaty pozostaje 84600 CHF (339000zł)
dzisiejsza rata 322 CHF (1290zł)
po zastosowaniu ustawy:
NIEDOPŁATA: bankowi trzeba dopłacić 25000zł, pomimo że bank naliczał bezprawne raty z abuzywnymi klauzulami!
po doliczeniu niedopłaty do salda, na dziś do spłaty pozostaje 286000zł
dzisiejsza rata wyniesie 1392zł
dzisiejsza rata wyniesie 1392zł
Wniosek? Spłacałeś kredyt tańszy, niż złotówkowy, więc dopłacasz a bank na tym dodatkowo zyskuje.
5. kredyt z czerwca 2010 roku
do dziś wpłacono do banku w sumie 88000zł
na dziś do spłaty pozostaje 88400 CHF (353000zł)
dzisiejsza rata 323 CHF (1293zł)
po zastosowaniu ustawy:
NIEDOPŁATA: bankowi trzeba dopłacić 18000zł, pomimo że bank naliczał bezprawne raty z abuzywnymi klauzulami!
po doliczeniu niedopłaty do salda, na dziś do spłaty pozostaje 285000zł
dzisiejsza rata wyniesie 1346zł
dzisiejsza rata wyniesie 1346zł
Wniosek? Spłacałeś kredyt tańszy, niż złotówkowy, więc dopłacasz a bank na tym dodatkowo zyskuje.
Dla kredytów z roku 2007 i lat wcześniejszych, oraz z końcówki roku 2008 i później, gdy kurs CHF zaczął gwałtownie rosnąć, mamy więc zupełnie zaskakującą sytuację, że po zastosowaniu ustawy do naszego kredytu musimy jeszcze bankowi całkiem sporo dopłacić. Czyli bank, nie dość, że zarobił sobie potężne pieniądze na abuzywnych klauzulach, to jeszcze w wyniku ustawy otrzyma od nas kolejnego bonusa w postaci niedopłaty, która powiększy nasze saldo zadłużenia wobec banku - powiększy w stosunku do zadłużenia, które wynikałoby ze spłaty od samego początku kredytu złotówkowego ze stopą referencyjną NBP + marża banku wg umowy.
Wygląda więc na to, że banksterzy powinni tą ustawę "brać w ciemno". Pomyślne dla kredytobiorców wyroki sądów odnośnie abuzywnej indeksacji do CHF mogą się okazać dla banków o wiele bardziej dotkliwe, niż projekt ustawy Ruchu KUKIZ'15.
Najwięcej na wprowadzeniu takiego rozwiązania zyskają kredytobiorcy, których kredyty uruchamiane były przy kursie 2,0 i niższym. Oni będą mieć dość sporą nadpłatę (rzędu 10% kwoty udzielonego kredytu) a ich rata dzięki tej ustawie zmaleje o około 30%. Ale to przecież właśnie oni obecnie najwięcej "przepłacają" na swoich pseudofrankach branych po kursie 2,0 i niższym.
Ustawa klubu KUKIZ'15 na pewno będzie interesująca dla każdego, kto chce się już teraz pozbyć swojego kredytu sprzedając mieszkanie, chociaż i tu najwięcej skorzysta na tym kredytobiorca modelowego kredytu z połowy 2008 roku, bo zaciągając kredyt na 300tys. zł do banku dziś musiałby oddać jedynie około 240tys. zł, podczas gdy kredytobiorcy z roku 2006, który chciałby skorzystać z ustawy i zamknąć kredyt, pozostanie jeszcze do oddania bankowi 270tys. zł pomimo że swój kredyt spłaca o 2 lata dłużej, niż pseudofrankowicz z roku 2008!
Co ciekawe, kredytobiorca z połowy roku 2009, jeśli stać go bez problemu na dalszą spłatę pseudokredytu bez korzystania z ustawy, nie ma żadnego interesu w tym, aby z propozycji klubu KUKIZ'15 skorzystać, bo jego rata "dzięki ustawie" dość odczuwalnie... wzrośnie (choć równocześnie znacznemu obniżeniu ulegnie kapitał pozostały do spłaty).
W wyniku skorzystania z ustawy zniknie problem dręczący obecnie niemal każdego kredytobiorcę pseudofranków, że na dziś ma on oddania bankowi więcej, niż pożyczył.